הפוסט הזה לקוח מהספר “כלכלת המשפחה למקצוענים“, פרק 18 (ידע וכלים למשפחה) שיעור 85 – ביטוחים
לפני הכול, אזהרה: שינויים בפוליסות הביטוח או בתשלומי הביטוח יכולים להיות בלתי הפיכים ולגרום לך נזק, לעיתים נזק גדול שאינו ניתן לתיקון. התייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון לפני ביצוע כל פעולה הקשורה לביטוחים שלך.
בואו נודה בזה: אין למשקי הבית כלים אמיתיים לבחון את רמת הביטוח שלהם, אם יש להם חוסר בביטוח או כפל ביטוחים ואם הם משלמים עמלות גבוהות לסוכן הביטוח.
יש הרבה מאוד תחומים שבהם המצב דומה: אתה לא באמת יודע מה לעשות כשמכונת הכביסה התקלקלה, כשהטלפון הנייד נתקע, כשכואבות לך השיניים וכשהמעסיק פיטר אותך ללא סיבה. המשותף לכל המקרים הללו הוא שאנחנו לא יודעים מה לעשות, אבל אנחנו יודעים לאיזה בעל מקצוע אנחנו צריכים לפנות.
מהניסיון שלי
התלבטתי אם ללמד אותך את עקרונות הביטוח. מניסיוני, מעטים נכנסים בעובי הקורה. הנושא המקצועי מורכב, עתיר אותיות קטנות והחרגות. פעם הלכתי לרופא, ואחרי שהוא בדק אותי ומצא מה שמצא (אל תדאגו, אני עוד כאן, זה לא היה ממצא דרמטי) התחלתי לתחקר אותו, “מה בדיוק מצאת? מהי בדיוק האבחנה? אילו מקרים האבחנה שוללת ועל מה היא יכולה להצביע?” וכך הלאה. הוא ענה לי בנימוס ובמקצועיות, אבל בשלב מסוים הוא אמר, “תראה יוסי, אם אתה סומך עליי תן לי להוביל את הטיפול, וגם אסביר לך מה שנחוץ בפרוטרוט. אבל אם אתה רוצה את כל המידע, לך תלמד רפואה”.
זה תסכל אותי, אבל הוא צדק. בשיעור הזה, העוסק בביטוחים, אתרכז בבחירת סוכן ביטוח טוב. אם תרצה לדעת את כל מה שהוא יודע, תצטרך להוציא רישיון ביטוח, ובכל זאת אל תוותר על הסבר, סוכן ביטוח טוב אמור להסביר לך את כל מה שנחוץ.
אם אתה רוצה שקט נפשי הקף את עצמך באנשי מקצוע טובים. בחר רופא שיניים טוב, מוסך מקצועי עם שירות אדיב, רואה חשבון שקשוב לך ולנשים שבינינו – רופאת נשים עם המלצות מקצועיות ושם טוב. אתה לא באמת יכול לטפל בכל העניינים, אבל אתה כן יכול לבחור מי יטפל לך בעניינים ולהשתמש בשירותיו בחוכמה.
איכות הסוכן תלויה בראש ובראשונה באישיותו ובערכיו כבן אדם. כמו כל איש מקצוע אחר, אם הוא אדם אמין, אחראי, עם אינטגריטי ועם מחויבות לשירות טוב – הוא יהיה סוכן טוב.
אם יש לך סוכן ביטוח טוב ואמין – מה טוב. אם אתה מחפש סוכן חדש או רוצה להחליף את זה הישן, רצוי שתפעל על פי הכללים המפורטים להלן:
האם לבחור סוכן תלוי או יועץ אובייקטיבי?
יש אנשי מקצוע שהם בלתי תלויים, והייעוץ שלהם אובייקטיבי ונטול פניות. עימם אפשר למנות את היועץ הפנסיוני, יועץ המשכנתאות ועוד. איך תוכל לזהות אותם? הם מבקשים תשלום על השירות שלהם.
לצידם יש יועצים שיש להם ניגוד אינטרסים מובנה – מצד אחד הם נותנים ייעוץ ללקוח ומחויבים לראות את טובתו, ומצד אחר הם מקבלים תמורה ממישהו אחר שיש להם זיקה עסקית אליו. איך תוכל לזהות אותם? בדרך כלל הם ייתנו לך את הייעוץ בחינם.
הבחירה בין סוכן ביטוח ליועץ אובייקטיבי תלויה בצרכים ובהעדפות הספציפיים שלך.
סוכן הביטוח
סוכני ביטוח עובדים בדרך כלל עבור חברת ביטוח או סוכנות ספציפיות. ההתמקדות שלהם היא במכירת המוצרים, והם מרוויחים עמלות על הפוליסות שהם מוכרים.
ידע במוצרים: סביר להניח שסוכן הביטוח יהיה בקיא בעיקר במוצרי הביטוח של חברת הביטוח שאותה הוא מייצג, וההמלצות שלו יהיו בהתאם למדיניות ולמוצרים של שלה.
סיוע בתביעות: בעת הצורך, כיוון שלסוכן יש קשר ישיר עם חברת הביטוח, ייתכן שיהיה יתרון בטיפול בתביעה. זה לא אומר שתקבל כסף אם לא מגיע לך, אבל הטיפול בתביעה יכול להיות פשוט ונגיש יותר.
תשלום: סוכן הביטוח לא יגבה תשלום על הייעוץ. את התשלום הוא מקבל רק אם רכשת את המוצר שהוא הציע לך. חברת הביטוח מתגמלת אותו מתוך העמלות שהיא מקבלת.
מתי לבחור סוכן ביטוח? כשאתה מעדיף לעבוד עם מישהו שמייצג חברת ביטוח ספציפית ויכול לספק לך אפשרויות ממגוון המוצרים שלה, ושממנו תקבל שירות לאורך הדרך ותמיכה שוטפת עם צורכי הביטוח שלך.
יועץ ביטוח אובייקטיבי
יועץ הביטוח האובייקטיבי עובד באופן עצמאי ואינו קשור לאף חברת ביטוח ספציפית. הוא מספק עצות והמלצות חסרות פניות המבוססות על הצרכים שלך.
ידע במוצרים: היועץ האובייקטיבי מכיר מגוון מוצרי ביטוח של חברות שונות, ויוכל לספק לך פתרונות ביטוחיים מקשת רחבה יותר של מוצרים.
ניתוח המצב הביטוחי: יועץ אובייקטיבי יוכל לסקור ולנתח בצורה טובה יותר את הביטוחים הקיימים שלך. הידע הרחב שלו עם כל מוצרי הביטוח של כל החברות מאפשר לו לנתח את הפוליסות שלך בראייה רחבה יותר ומדויקת יותר.
תשלום: יועץ אובייקטיבי יגבה תשלום על הייעוץ שהוא נותן, ואסור לו לקבל תמורה נוספת מחברת הביטוח.
מתי לבחור יועץ ביטוח אובייקטיבי? כשאתה רוצה עצות והמלצות חסרות פניות ממגוון רחב יותר של ספקי ביטוח, כשיש לך צורכי ביטוח מורכבים או כשאתה רוצה סקירה מקיפה של הפוליסות הקיימות שלך.
החלטת לבחור סוכן או יועץ, אז איך בוחרים אותו?
-
- המלצות לפני הכול: התחל בלבקש המלצות מחברים, בני משפחה או עמיתים שעברו חוויות חיוביות עם סוכני ביטוח. בדוק באינטרנט אם יש מידע נוסף על הסוכן.
- התאמה מקצועית: אם אתה צריך ייעוץ מקצועי ספציפי, לך לסוכן ביטוח שיש לו ידע וניסיון בתחום המקצועי הספציפי שבו יש לך דילמה. יש סוכנים שמתמחים בפנסיה, יש כאלו שעיקר עיסוקם הוא ביטוחי בריאות ויש כאלו שעוסקים רק בביטוחים אלמנטריים (דירה, רכב). ודא שזה שאתה מתייעץ איתו הוא הסוכן בעל ההתמחות המתאימה.
- האם הסוכן עובד בסוכנות ביטוח גדולה? מקובל להניח שלסוכני ביטוח שעובדים בסוכנות ביטוח גדולה יש גב רחב יותר ותמיכה רחבה יותר. לסוכנות גדולה יש משאבים לקדם את הסוכנים שעובדים בה ברמה המקצועית, ויש לה כוח מיקוח מול חברות הביטוח בשלב מכירת המוצר ובשלב התביעה הביטוחית.
- מיומנויות תקשורת והקשבה: סוכן טוב צריך להיות עם יכולת תקשורת בין־אישית טובה. הוא צריך להקשיב לצרכים שלך ולחששות שלך בסבלנות, גם אם אתה הלקוח העשירי שהוא פגש היום, והוא צריך להיות מסוגל להסביר מונחי ביטוח מורכבים בצורה שתבין, גם אם אתה מבין לאט…
- לא כל סוכן מתאים לכל אחד. יש אנשים שיעדיפו סוכן ממוקד וענייני, ויש שיעדיפו איש מקצוע אמפתי ומכיל. בחר סוכן שאיתו אתה מרגיש בנוח ושעליו אתה סומך. לאורך הדרך תצטרך לתקשר איתו עוד הרבה פעמים, וביום צרה היית רוצה לדבר עם אדם שמדבר בשפתך. בניית מערכת יחסים טובה עם הסוכן שלך יכולה להפוך את תהליך הביטוח לחלק ונעים יותר (אבל אל תשכח שגם לך יש חלק במערכת היחסים שנבנית).
- שקיפות: בחר סוכן שקוף בנוגע לתמחור ולעמלות. השקיפות שלו בנושא הזה מעידה גם על המניעים שמאחורי השיקולים המקצועיים שלו.
- הכי חשוב – שירות, זמינות ונגישות: כשאתה מבקש המלצה על סוכן, זה מה שהייתי שואל: האם הוא נגיש? האם הוא מגיב מייד לפניות ולקביעת פגישות? אם לממליץ יש ניסיון עם תביעות, איזה שירות הוא קיבל? שירות לקוחות טוב הוא הכרחי בטיפול בענייני ביטוח.
- השווה בין כמה סוכנים: אל תסתפק בסוכן הראשון שנתקלת בו. קח את הזמן כדי להשוות בין סוכנים אחדים ובין ההצעות שלהם ובחן את התאמתם לצורכי הביטוח שלך לפני קבלת החלטה.
- קרבה גיאוגרפית: בחר סוכן שנגיש לך גיאוגרפית. אם אתה צריך להיפגש איתו, זה לא לעניין שהמרחק יהיה פרמטר בהחלטה אם להיפגש או לא.
- גיל: בחר סוכן בגיל שלך או צעיר ממך. אתה לא רוצה להיתקל בבעיית בריאות בגיל שישים ולגלות שהסוכנות נסגרה ושהתיק שלך נקנה על ידי סוכן שלא נפגשת איתו מעולם.
- המלצות לפני הכול: התחל בלבקש המלצות מחברים, בני משפחה או עמיתים שעברו חוויות חיוביות עם סוכני ביטוח. בדוק באינטרנט אם יש מידע נוסף על הסוכן.
צריך לדעת שלסוכן ביטוח חדש קשה לגייס לקוחות, ורבים מנסים את מזלם בתחילת הדרך עם המעגל הקרוב אליהם, בני משפחה וחברים. רוב הסוכנים הצעירים אינם מחזיקים מעמד במקצוע, ואתה נשאר תקוע עם ביטוח שעשה לך בן דוד לפני עשר שנים, אין לך מושג מי החליף אותו וגם לבן הדוד שלך אין מושג.
שקול בכובד ראש אם אתה מוכן להעביר את הביטוחים שלך לבן הדוד (זה יפה מאוד לעזור לו להתבסס במקצוע החדש) ומהן המשמעויות הכרוכות במהלך הזה.
טיפ מהשטח
אני ממליץ לך בכל לב להיפגש עם סוכן הביטוח שלך באופן קבוע, אחת לשנה אם אפשר, ולא רק כשיש דילמות כלכליות. צורכי הביטוח שלך משתנים מעת לעת, הרגולציה משתנה, רמת החיים שלך משתנה והילדים גדלים.
זו יכולה להיות פגישה טלפונית, במייל או פנים אל פנים. העיקר שתהיה עם היד על הדופק ועם יועץ שמכיר אותך ושאתה יודע שאכפת לו. תעד כל פגישה שלך וכל סיכום שלך עם הסוכן בכתב. באין תיעוד הסיכום לא תקף.
למיטיבי לכת
אם אתה רוצה לקפוץ למים העמוקים, להבין יותר לעומק מהם הצרכים הביטוחיים שלך, איפה מוצאים מידע ונתונים, איך מנתחים את הנתונים, מה יש לך ומה אין לך ובקיצור – אם אתה רוצה לייעץ לעצמך, אני ממליץ לך ללמוד את הפרקים הרלוונטיים בספר “כלכלת המשפחה למקצוענים”, שנכתבו עבור היועצים המקצועיים לכלכלת המשפחה. זוכר את העצה שנתן לי הרופא? אם אתה באמת רוצה להבין, אתה צריך להרחיב את בסיס הידע שלך.
איפה להתחיל?
קרא את שיעור 61 העוסק בממשקים עם אנשי מקצוע בכלל, ואת שיעור 64 העוסק בממשק עם סוכן הביטוח בפרט.
בשיעור 18 תמצא מידע רב על מקורות המידע הזמינים לך; איך מגיעים אליהם, איך נרשמים אליהם ואילו נתונים אישיים אפשר למצוא בהם.
שיעור 13 עוסק באיסוף נתוני הביטוחים שלך: ביטוחי החיים, הבריאות, הסיעוד ואובדן כושר העבודה. השיעור הזה רלוונטי גם למי שלא נותן לעצמו ייעוץ, אלא התבקש על ידי הסוכן להביא לפגישה את הנתונים על הביטוחים שהוא כבר מבוטח בהם.
השילוב של סקירת מקורות המידע שבשיעור 18 וההסברים שתמצא בשיעור 21 יעזור לך להתכונן לכל פגישה, עם כל סוכן ביטוח.
לבסוף, קרא את שיעורים 31–34 ונתח את הביטוחים שלך בעצמך.
הכנתי עבורך מכתבים מוכנים שתוכל לשלוף ולשלוח לפני הפגישה השנתית עם סוכן הביטוח. גש ל”מכתבים לסוכן הביטוח” בשער שביעי: ריכוז כלי עבודה, בנספחים 10–13, העתק ושלח, ורק תדאג שהתשובות של הסוכן יהיו בכתב.
התבאסת? חשבת שכל המידע יהיה בפרק אחד? תחשוב כמה זמן לקח לי לכתוב את כל השיעורים הללו… קדימה, לעבודה, אמרת שאתה מיטיב לכת וכתבתי אותם גם בשבילך.
אני מזכיר שוב ושוב: זהו ניתוח כלכלי בלבד. הקפד לקבל חוות דעת מקצועית לפני שאתה מבצע כל פעולה. זכור ששינויים בפוליסות הביטוח או בתשלומי הביטוח יכולים להיות בלתי הפיכים ולגרום לך נזק, לעיתים נזק גדול שאינו ניתן לתיקון.
לסיום שיעור זה אאחל לכולנו וליקירינו חיים ארוכים, בריאים ומאושרים!
